Assurance habitation en colocation : qui doit souscrire le contrat, et faut-il un contrat par personne ?

La règle : tout le monde couvert, pas forcément chacun son contrat

C'est la question qui revient dès qu'une bande d'amis (ou de presque inconnus trouvés sur une annonce) s'apprête à signer un bail ensemble. Faut-il trois contrats pour trois colocataires ? Un seul suffit-il ? Et qui le signe ?

La réponse officielle tient en une phrase : chaque colocataire doit être couvert par une assurance habitation, au moins pour les risques locatifs. C'est la déclinaison, en colocation, de l'obligation d'assurance habitation qui s'applique à tout locataire depuis la loi du 6 juillet 1989. Le texte ne dit pas comment s'organiser entre vous. Il fixe un résultat : personne ne doit rester à découvert.

Concrètement, trois montages existent. Un contrat commun, des contrats individuels, ou une assurance prise par le propriétaire pour votre compte. Aucun n'est « le bon » dans l'absolu, mais ils ne protègent pas de la même façon, et c'est là que les colocations se font surprendre.

Option 1 : un seul contrat pour toute la colocation

Quand tout le monde a signé le même bail, c'est la formule la plus simple. Un colocataire souscrit le contrat, paie la cotisation, et les autres le remboursent selon la répartition que vous avez décidée entre vous. Une seule attestation à fournir au propriétaire, un seul interlocuteur en cas de pépin, et souvent une cotisation globale plus douce que trois contrats séparés.

La condition non négociable : tous les colocataires doivent être nommés dans le contrat. Service-public le dit sans détour, un colocataire qui n'y figure pas ne sera pas indemnisé en cas de sinistre. J'insiste parce que c'est l'erreur la plus banale du monde. On souscrit en ligne un dimanche soir, le formulaire ne demande qu'un nom, celui de la personne qui tient la carte bancaire, et voilà les deux autres hors du contrat sans le savoir.

Avant de valider, vérifiez donc trois choses :

• le contrat mentionne bien le logement en colocation, avec le nom de chaque occupant ;
• la garantie des biens couvre les affaires de tous, pas seulement celles du souscripteur ;
• la responsabilité civile s'étend à chacun des colocataires désignés.

Autre point à connaître : avec un contrat commun, vous êtes solidairement responsables vis-à-vis de l'assureur. En cas de franchise après un sinistre, elle peut être répartie selon la part de loyer de chacun. Mieux vaut l'avoir écrit noir sur blanc entre vous avant d'en avoir besoin.

Certains assureurs proposent d'ailleurs des contrats pensés pour la colocation, qui intègrent directement plusieurs noms et facilitent les changements d'occupants. Ça vaut le coup de poser la question au moment du devis.

Option 2 : chacun son contrat

Chaque colocataire assure de son côté, auprès de l'assureur de son choix. C'est la formule de l'indépendance : personne n'avance la cotisation pour les autres, et celui qui part un jour emporte simplement son contrat avec lui.

Le revers se voit au moment d'un sinistre. Chacun déclare auprès de son propre assureur, qui n'indemnise que son assuré, selon les garanties de son contrat. Sur un dégât des eaux qui touche la cuisine commune, il faut alors démêler qui possédait quoi, et prouver la propriété des biens abîmés (factures, photos). Faisable, mais plus long.

Si vous partez sur cette option, l'astuce est simple : passer tous par le même assureur quand c'est possible, ce qui facilite nettement la gestion des sinistres. Et si la colocation est étudiante, comparez les formules d'assurance habitation pas chères pensées pour les étudiants : pour une chambre en colocation, elles suffisent souvent largement.

Les deux formules côte à côte

Si les occupants changent tous les six mois, les contrats individuels évitent bien des oublis ; si vous êtes partis pour durer, le contrat commun est plus simple et souvent moins cher.

Et si c'est le propriétaire qui assure ?

Troisième cas, moins fréquent : le bail prévoit que le propriétaire souscrit lui-même une assurance pour le compte des colocataires. Le coût est alors réparti entre vous et intégré aux loyers. Pratique, sauf que cette assurance couvre uniquement les risques locatifs, c'est-à-dire les dommages au logement. Vos meubles, votre ordinateur et les dégâts causés chez le voisin du dessous restent hors champ.

Il y a aussi le cas subi : si vous ne fournissez pas d'attestation, le propriétaire peut vous mettre en demeure par recommandé, puis, faute de réponse sous un mois, assurer le logement lui-même. Il ajoute alors chaque mois au loyer un douzième de la cotisation annuelle, avec une majoration possible de 10 % au maximum. Mauvaise affaire : vous payez plus cher pour être moins bien couverts.

Dans les deux situations, une multirisque en complément reste indispensable pour protéger vos affaires. Si vous hésitez sur son contenu, voici ce que couvre réellement une multirisque habitation, garantie par garantie. Et un détail utile : un propriétaire ne peut pas vous imposer une compagnie d'assurance de son choix, une telle clause dans le bail est réputée non écrite.

Quand un colocataire part (ou qu'un nouveau arrive)

C'est le moment où les contrats communs déraillent. Le propriétaire doit être prévenu pour mettre à jour le bail, et l'assureur aussi, pour ajouter le nouvel arrivant par avenant. Sans cette mise à jour, le nouveau colocataire risque de ne pas être couvert.

Le scénario à éviter absolument : le souscripteur du contrat commun est celui qui s'en va. S'il résilie en partant, le logement se retrouve sans assurance du jour au lendemain, et ceux qui restent ne s'en rendent compte qu'au premier sinistre. La parade est simple : avant le départ, désignez qui reprend le contrat, ou souscrivez une nouvelle assurance qui démarre le jour même de la résiliation.

Questions fréquentes