Que couvre l'assurance habitation multirisque ? La liste des garanties

Multirisque habitation : deux protections dans un seul contrat

Le nom sonne technique, il dit pourtant les choses simplement : un seul contrat qui prend en charge plusieurs risques d'un coup, au lieu d'en signer un par danger. Dans la pratique, ce type de contrat assemble deux blocs bien distincts. D'un côté, les dommages que subit votre logement et tout ce qu'il y a dedans. De l'autre, les dommages que vous causez aux autres, dans votre vie de tous les jours.

Ce socle est très largement standardisé en France : la plupart des assureurs reprennent les mêmes grandes familles de garanties. La différence de prix entre deux devis vient donc rarement du nombre de lignes affichées, mais de leurs limites : franchise, plafond d'indemnisation, prise en compte ou non de la vétusté. Et pour un locataire, la question ne se pose même pas puisque la réglementation impose une couverture minimale. J'ai détaillé ailleurs pourquoi être assuré pour son habitation est une obligation quand on est locataire.

Les garanties présentes dans presque tous les contrats

Voici le contenu type d'une multirisque, celui que vous retrouverez dans la quasi-totalité des offres du marché, même les plus économiques :

• Incendie, explosion et foudre : le feu, mais aussi les dégâts de fumée et l'eau des pompiers.
• Dégâts des eaux : fuite de canalisation, débordement d'appareil ménager, infiltration par la toiture ou la façade.
• Vol et vandalisme : presque toujours conditionné à une effraction, avec parfois une exigence de serrure ou de volets.
• Événements climatiques : tempête, grêle, poids de la neige sur la toiture.
• Catastrophes naturelles : inondation, sécheresse, mouvement de terrain, à condition qu'un arrêté paraisse au Journal officiel pour votre commune.
• Catastrophes technologiques et attentats : rares, mais inclus d'office.
• Bris de glace : vitres, baie vitrée, parfois plaque vitrocéramique et miroirs fixés.
• Dommages électriques : surtension qui grille un appareil ou le tableau électrique.
• Responsabilité civile vie privée : le poste le plus utilisé, j'y reviens juste après.
• Assistance : relogement d'urgence et avance de frais quand le logement devient inhabitable.

Le dégât des eaux est de loin le sinistre le plus fréquent dans les logements français, et celui qui génère le plus de discussions. Quand la fuite vient de chez le voisin, votre assureur vous indemnise d'abord selon votre propre contrat, et la question de savoir qui règle la franchise quand le dégât des eaux vient du voisin se traite ensuite, entre compagnies.

Attention à un point que les commerciaux glissent vite : une garantie présente au contrat n'est pas une garantie illimitée. Le vol est souvent plafonné pour les bijoux, et un téléviseur de dix ans n'est presque jamais remboursé au prix du neuf. Cette ligne s'appelle vétusté.

Même chose pour les dépendances : garage, cave, abri de jardin ou véranda ne sont pas toujours logés à la même enseigne que le corps principal du logement.

La responsabilité civile, la garantie qu'on regarde le moins et qui sert le plus

C'est la partie du contrat qui ne protège pas vos murs mais votre portefeuille face aux autres. Elle intervient quand vous causez un dommage à un tiers : votre machine à laver inonde l'appartement du dessous, votre enfant casse la vitre du voisin, votre chien mord un passant.

Elle couvre en général toutes les personnes vivant sous votre toit, vos enfants même à l'école ou en vacances, et vos animaux domestiques (hors chiens catégorisés, qui relèvent d'une déclaration à part). D'où l'attestation réclamée à l'inscription en club de sport ou en colonie.

Un détail qui a son importance : la responsabilité civile ne vous indemnise jamais, vous. Elle paye la victime. Si votre chauffe-eau vétuste explose et ravage votre propre cuisine, c'est la garantie dégât des eaux ou incendie de votre contrat qui joue, pas celle-là.

Les options qu'on va vous proposer en plus

Au-delà du socle, chaque assureur pousse ses extensions. Certaines relèvent du confort pur, d'autres se justifient vraiment :

• Objets de valeur : bijoux, montres, œuvres d'art, matériel photo ou informatique haut de gamme, à déclarer au-delà d'un certain montant.
• Piscine, panneaux photovoltaïques, borne de recharge : des équipements coûteux, souvent absents du contrat de base.
• Protection juridique étendue : pour les litiges avec un artisan, un voisin ou un vendeur.
• Appareils nomades : téléphone, tablette, ordinateur portable, y compris hors du domicile.
• Jardin et extérieurs : mobilier, arbres, clôture, portail motorisé.
• Rééquipement à neuf : vétusté supprimée ou limitée sur le mobilier et l'électroménager.

Mon conseil, après avoir vu passer beaucoup de contrats : ne cochez pas les options par principe. Faites le tour du logement, listez ce qui coûterait vraiment cher à remplacer demain matin, et assurez ça. Le reste, c'est de la marge pour l'assureur.

Ce qu'une multirisque ne couvre jamais, ou presque

Les exclusions occupent plusieurs pages des conditions générales, et tournent toutes autour de la même logique : on assure l'accident, pas la dégradation prévisible ni la faute volontaire.

• L'usure et le défaut d'entretien : toiture en fin de vie qui laisse passer l'eau, joint de douche jamais refait, fissures qui s'aggravent depuis des années.
• Les dommages causés volontairement par l'assuré ou avec sa complicité.
• Les biens professionnels et les stocks, si vous exercez une activité chez vous sans l'avoir déclarée.
• Les objets non déclarés, au-delà des plafonds prévus au contrat.
• Les dommages survenus dans un logement inoccupé depuis longtemps, le délai figurant au contrat.
• Les travaux ratés que vous avez réalisés vous-même.

La catastrophe naturelle mérite une mention à part : beaucoup de propriétaires découvrent après coup que leur inondation n'ouvre droit à rien, faute d'arrêté pour la commune. Avant d'acheter, un coup d'œil sur Géorisques permet de savoir à quels risques l'adresse est exposée, retrait-gonflement des argiles compris.

Dernière zone grise, la déclaration initiale. Surface minorée, pièces sous-évaluées, piscine oubliée : l'assureur peut alors réduire l'indemnité proportionnellement, comme le prévoit le Code des assurances.

Les trois lignes à lire avant de signer

La franchise, d'abord : ce qui reste à votre charge à chaque sinistre. Une cotisation très basse cache presque toujours une franchise haute. Le plafond ensuite, garantie par garantie, surtout sur le mobilier et le vol. La vétusté enfin, qui décide si l'on vous rembourse la valeur d'usage de vos biens ou leur valeur de remplacement.

Côté budget, comptez grossièrement de 100 à 250 € par an pour un appartement standard et davantage pour une maison, avec de gros écarts selon la ville et le niveau de couverture. Si vous en êtes à comparer les devis, notre dossier sur comment choisir la meilleure assurance pour son habitation passe les critères au crible un par un.

Retenez ceci : deux contrats qui affichent exactement les mêmes garanties peuvent vous indemniser du simple au double, et cette différence se lit uniquement dans les franchises, les plafonds et les exclusions.

Questions fréquentes